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 Home page mutuiN.B. Il calcolo dell'ammortamento può essere fatto solo a livello mensile, che comunque rappresenta il pagamento statisticamente maggiore optato dagli italiani, nonchè presuppone il solo tasso di interesse da voi inserito in questo momento, cioè non prende, logicamente, in considerazione eventuali variazioni del tasso di interesse durante il rimborso del mutuo. Tramite il modulo sottostante è possibile calcolare il piano di ammortamento delle rate dei mutui mediante sistema cosiddetto francese. Il software che calcola il vostro piano di ammortamento del mutuo svilupperà in automatico la tabella contenente il piano di ammortamento richiesto. Per procedere digitare la somma in euro da ammortizzare online; la durata totale del mutuo indicata in anni solari; il tasso di interesse al quale predisporre l'ammortamento on line comprensivo di eventuale cifra decimale con virgola. Cliccando su Calcola Ammortamento il calcolatore vi indirizzerà verso una nuova pagina nella quale visualizzerete una serie di dati. Prima di tutto saranno riepilogati i dati in precedenza inseriti nel modulo di ammortamento; il testo numerico di colore rosso vi indica rispettivamente: la singola rata mensile da pagare, la somma totale degli interessi passivi che pagherete durante tutto il periodo di ammortamento del mutuo ed infine la somma totale del finanziamento di mutuo concessovi dalla banca che è composto a sua volta dal totale del capitale finanziato più il totale degli interessi passivi, il tutto per avere un quadro globale del costo del vostro mutuo.
Segue la tabella dell'ammortamento vero e proprio. Questa è formata da 7 colonne il cui contenuto vogliamo riepilogare sinteticamente: la prima colonna il numero dei mesi, primo, secondo, terzo, ecc.; nella seconda colonna la parte di rata formata da soli interessi passivi; nella terza quella formata dal solo capitale; nella quarta colonna la somma addizionale delle cifre di cui alla seconda e terza colonna; nella quinta vi indica il capitale già rimborsato; nella sesta il capitale residuo ancora da rimborsare; nella settima ed ultima colonna vengono descritti gli interessi totali già pagati e/o da pagare man mano che vengono rimborsate le rate del mutuo. Vi interessa pregiare il vostro sito con il software che calcola in piano di ammortamento dei mutui online ? Facile ! Inserite il breve codice rosso in una vostrapagina web. N.B.: Il modulo non sottrarrà visibilità al vostro sito: la tabella del ammortamento del mutuo si aprirà in una pagina web esterna al vostro dominio. <script src="http://www.iaconet.com/cpa.js" language="Javascript" type="text/javascript"></script> Mini guida ragionata sui mutui - Parte terza Ammortamento e scelta dell'istituto bancario con lo spread migliore. Chi decide di contrarre un mutuo per l'acquisto di un appartamento è constantemente bombardato da decine e decine di offerte pubblicitarie provenienti da banche e finanziarie, allora come orizzontarsi in questa giungla di proposte ? Un primo consiglio anzitutto: diffidate dai reclami pubblicitari. Non tutte, ma la maggior parte delle campagne pubblicitarie non sono trasparenti perchè presentano il prodotto finanziario mutuo come il migliore, più economico ed invece si scopre poi che è abbastanza oneroso. Non a caso alcune banche sono sta già state condannate dall'antitrust per aver diffuso pubblicità ingannevole nei confonti dei consumatori. Ad esempio alcuni pubblicizzano un mutuo a zero spese di istruttoria e perizia, ma basta un aumento anche dello 0,05 o 0,1% dello spread affinchè non solo la banca recupera le suddette spese ma addirittura il mutuo diventa più oneroso rispetto la media del mercato. Cosa è lo spread ? Lo spread è il più importante indicatore che determina il costo di un mutuo. Per capire cosa sia dobbiamo parlare di come viene composto il tasso di interesse che noi paghiamo e che rappresenta il guadagno della banca. L'interesse da noi pagato è composto da un primo tasso chiamato Euribor per i mutui a tassi variabili ed Eurirs per quelli a tassi fissi. A questo tasso base (euribor o eurirs) le banche ne aggiungono un altro che rappresenta un ulteriore guadagno per loro: questo ulteriore tasso è, appunto, lo Spread. Perchè è importante conoscere lo spread applicato da una banca ? Perchè mentre le banche non possono manipolare euribor o eurirs in quanto il variare di questi dipende dai governi o banche centrali dello stato, possono ed attuano una vera e propria variazione dello spread che a volte differisce anche dello 0,6 - 0,7% tra banca e banca. Attenzione! Per capire come le banche tramite lo spread lucrano a spese dei consumatori è necessaro procedere con un esempio che darà la portata della importanza dello Spread: situazione tipica di una famiglia italiana, mutuo di centomila euro per venti anni al tasso euribor del 4% più uno spread di 0,7 da parte di una banca e 1,2 da parte di altra banca. Come potete notare la differenza tra la prima e la seconda banca è dello 0,5, quindi per continuare con l'esempio avremo la prima banca che applicherà il 4,7% totale (4+0,7=4,7) e la seconda il 5,2% (4+1,2=5,2), quindi con la seconda, a parità di tutte le altre condizioni, pagheremo sempre lo 0.5 in più. ORA VOGLIAMO STUPIRE IL LETTORE: con la prima banca nel corso di TUTTO il mutuo pagheremo circa 54.440 euro di interessi passivi, con la seconda banca, invece, pagheremo 61.050 euro di interessi passivi, cioè 6600 euro in più ovvero 13 milioni del vecchio conio rispetto alla prima banca. Altro che "zero spese di istruzione e perizia". Alla banca che ci propone zero spese per attirarci basterà anche aumentare lo 0,05 di spread per recuperare tutto e non solo. CAPITA LA IMPORTANZA DELLO SPREAD ! Rappresenta la prima cosa che dovete chiedere al vostro istituto bancario. Possiamo dirvi comunque che uno spread conveniente è quello sotto l'1%, cioè un buon spread è uno 0,7 o 0,8, cambiate la banca che vi propone spread al di sopra dell'1%, Vi abbiamo dimostrato che si potrebbe tradurre anche in diecimila euro o più da pagare per un mutuo più lungo di venti anni. Purtroppo nessuno mai parla di queste cose: neanche le associazioni dei consumatori. Un altro indicatore utile per capire il tasso globale è l'ISC cioè l'Indice Sintetico di Costo. L'isc nella materia dei mutui ha sostituito la terminologia del taeg. |
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